意外保险主要保的是突然发生的、非本意的意外伤害。比如交通事故、跌倒摔伤、自然灾害比如台风地震，还有被动物咬伤这些情况。有些保险还保意外导致的住院医疗费，或者意外导致的身故伤残。不过像生病住院、自杀自残这些不算意外，得看具体保险合同怎么写。

为什么这样分呢？因为意外险得先确定事故是不是“外来的、突发的、非本意的”。比如交通事故和跌倒最常见，占意外事故的60%以上（中国保险行业协会大前年数据）。台风地震这些自然灾害虽然突发，但有些保险会单独买专项险。被动物咬伤算意外是因为是外力导致的，但如果是自己打狂犬疫苗就不赔。关键要看合同里的“意外责任”条款，不同公司写法不一样，有的还细分交通意外、运动意外等。比如前年某公司理赔数据显示，意外医疗费里70%是交通事故和跌倒导致的，剩下30%是自然灾害和意外骨折。所以买保险前得仔细看条款，别光听销售说好。