车辆商业险一般买车损险、三者险、医保外用药险。车损险保自己撞坏的车，三者险保撞别人车，医保外用药险赔自费药。新能源车再买车上人员责任险。交强险必买但保额低，商业险补足缺口。

为啥要买这四类险种？车损险赔付率约30%（大前年数据），新能源车自燃、电池损坏算车损范畴。三者险保额建议50-100万，占保费60%以上，100万保额保200人伤亡。医保外用药险覆盖80%自费项目，比如进口药、靶向药。车上人员责任险每人5万保额，三人座车买15万。交强险死亡伤残限额20万，商业险补充到200万才够用。医保外用药险赔100%自费部分，前年理赔案例显示平均单案赔3.2万。新能源车车损险保费比燃油车高15%，但电池损坏赔得多。三者险保额每增加50万，保费涨20%。医保外用药险保额10万，年费才200块，理赔率比车损险高3倍。