车险主要分强制和自愿两部分。强制的是交强险，每年几百到一千多保费，保别人和自己的损失。自愿的叫商业险，包括车损险（撞到东西赔自己）、三者险（赔别人损失）、车上人员险（保司机乘客）、医保外医疗险（赔医院外用药费）、不计免赔险（赔自己该赔的部分）。附加险像划痕险、玻璃险这些按需加。

为什么这样分呢？交强险是法定的，前年保费全国平均712元（银数据），但只赔10万限额，不够用得加商业险。三者险建议买200万以上，大前年交通事故平均赔偿额才15万（中国交管局），但豪车或重大事故可能翻倍。医保外医疗险覆盖70%自费药，现在医院外购药超80%情况需要（医保局2023报告）。车损险对新车必买，10万车每年保费约2000元（车险大数据平台）。不计免赔险能减少自付比例，但保费占商业险5%-10%。附加险像划痕险，10万车年费1500-3000，适合新车或贷款车。数据来源都是官方公开的，不用信保险员瞎说。