买车险要算三笔账：基础保费、折扣优惠和附加险。先看裸车险，再算连续没出险的折扣，选需要的小险种。网上比4S店便宜20%，买多份保险可能贵30%。

保费计算主要看两点，出险次数和折扣。连续三年没出险，次年保费打7折，四年没出险打5折，五年直接4折。比如20万的车，基础保费6000元，三年没出险实际交4200元。网上平台比线下省50%，去年某平台数据显示，同份保单线上比线下便宜300-500元。附加险要精打细算，划痕险年费2000元，但保费500元，如果车价低于5万慎买。三者险建议买200万保额，保费每年800-1200元。买保险要趁淡季，6月、11月价格最低。选渠道要看服务，有些平台续保麻烦，但价格低。综合算下来，老司机年保费能压到4000以内，新手可能要6000-8000元。