现在要选分期贷款利息最低的得看两种情况。如果是银行直接给的分期，年化利率一般在3.6%到5%之间。比如招行工行现在有活动，3期免息，6期年化3.6%。信用卡分期的话，最低4.5%起，但有的银行首刷有优惠，能到4.2%。

为什么银行分期利息更低呢？因为银行和商家有合作，像买手机电脑这种大件，银行直接和卖家谈分成。比如买八千块的手机，银行收2%手续费，卖家返1%给银行。这样算下来，用户分12期，每月多还66块，总利息比信用卡分期少三百多。信用卡分期利息高在它不只是收手续费，还要算资金占用费。比如用招行信用卡分6期，年化4.5%，相当于每月多还80块，比银行分期贵两三百。而且有些信用卡分期不能提前还款，违约金比利息还高。所以买大件选银行分期，日常小额消费用信用卡分期更划算。