新车保险买错容易亏钱，得先买交强险，这是强制的，不买不让上路。然后车损险必须买，因为新车维修贵，碰瓷的也赔，自然灾害比如水淹车也能保。三者险买100万够用吗？要看城市，北上广深建议200万，因为事故多，医疗费高，比如北京大前年平均三者险赔付28万。车上人员责任险得买，自己家人出事能赔，保额选100万就行，医保报销后还能补差价。医保外用药责任险不能漏，现在医院自费药多，比如上海前年数据，医保外用药占比达37%，最高能赔10万。

为啥这么配？交强险是法规红线，不买直接扣车。车损险保了才能走法律程序，去年全国车险纠纷里车损类占62%，平均理赔周期3个月。三者险买100万在二线城市刚够，深圳大前年交通事故平均赔偿额是48万，但头部案件超百万很常见。车上人员险虽然保额高，但实际赔付率低，前年全国仅占车险总赔款的1.2%。医保外用药险是补充，医保只报70%，剩下30%自费，比如北京协和医院进口药自费比例高达65%。这配置既保全面又控制成本，新车第一年保费大概在6000-8000块，比乱买省2000-3000。