车辆商业险要保车损险和第三者责任险，再考虑车上人员责任险、医保外用药险、不计免赔险。车损险保自己车辆损坏，比如撞树撞护栏；第三者责任险保别人受伤或车辆损坏，保额越高保费越贵，一般建议买200万以上，因为交通事故死亡赔偿平均20万左右，买100万可能不够。车上人员责任险保自己车上的人受伤，医保外用药能报销自费药，不计免赔险让保险公司多赔点钱。

为什么这么选呢？首先车损险是基础，全国交通事故年均死亡6.1万人，车辆损坏维修费平均1.2万，不保的话自己掏钱很要命。第三者责任险200万保额对应保费年增300-500元，但能覆盖80%以上死亡赔偿，大前年平均每起死亡赔款23.8万，买100万可能亏13万。车上人员责任险年费200-400元，能保5-10人，人均医疗费1.5万，3人受伤就要3万。医保外用药险保自费药，交通事故中30%费用是医保外用药，比如进口药、手术耗材。不计免赔险虽然年费500-800元，但能让保险公司多赔10%-20%，比如自己责任20%的话，多赔2万就回本了。不保的包括酒驾、事故前未及时报案、发动机进水、轮胎自然老化，这些情况自己得赔。