买新车得配齐商业保险，重点看车损险和三者险。车损险保自己车撞坏修，三者险保别人车或人受伤。再买车上人员险和不计免赔，这样全险最靠谱。比如去年交通事故平均赔8万3，全险能兜底。

为啥全险最划算？车损险占保费40%，去年修车平均花2万5，全险能赔70%。三者险保200万最常见，像杭州大前年事故平均赔12万8，全险覆盖率100%。车上人员险每人1万保额，高速事故伤亡率0.3%，去年全国死亡人数才2万2。不计免赔能省30%赔款，比如三者险没买的话，自己得补7万5。三者险+车损险+车上人员险+不计免赔，算下来年均保费才5千8，比单买省2千3。像北京车主去年全险赔付率65%，单买车损险赔付率才18%。所以全险最省心，出险率低的话，三年能回本。