车贷最长能分5年还完最划算。因为现在银行利率普遍在4%到6%之间，分3到5年月供压力小，利息总额也少。要是选7年以上，虽然月供更低，但总利息能多出20%以上。比如买20万的车，5年总利息约1.2万，7年就到1.5万了。要是手头紧，3年贷款月供能再降30%，但总利息省得不多，主要看自己收入情况。

为什么说3到5年最合适呢？因为现在平均工资增速比车贷利率高1个百分点左右。比如月薪1万的人，5年贷款月供占收入12%，7年就到15%了，超过30%月供压力就大了。央行数据显示，前年车贷违约率在5年期限里是3.2%，7年以上涨到4.8%。虽然5年总利息低，但月供占收入比例超过40%的人，还是建议选7年。要是收入能覆盖月供的120%，选3年更灵活，还能提前还贷省利息。但要是刚工作不久，3年贷款月供占收入超50%，就得选5年。毕竟车贷本质是消费贷，还是得算清自己的现金流。