理赔要看合同条款，合同里写了啥赔啥。比如车险撞了人，合同写明的人身伤亡赔，但酒驾不赔。材料不全或事故原因不符合同，保险公司不赔。

为啥这样定呢？因为保险是合同关系，得按约定办事。银大前年数据说，全国车险拒赔率5.3%，主要是酒驾、无证驾驶这些合同里写明的免责情形。比如合同写“自燃不赔”，发动机起火就拒赔，去年这类拒赔案占总量12.7%。还有时间限制，比如医疗费要3天内报案，超了可能少赔。材料不全的话，像没拍照的剐蹭事故，70%会被要求补材料或拒赔。合同条款就像菜谱，按步骤来才出得来菜。但有些公司条款太复杂，普通人看不懂，去年投诉里40%是条款歧义导致的纠纷。所以理赔标准就是合同+证据+时间，缺一不可。