农行网上银行转账分两种到账方式，一种是实时到账，另一种是延时到账。实时转账一般秒到账，如果是延时转账可能需要几分钟到几小时甚至隔天。具体要看转账金额和对方银行类型，比如跨行转账如果是实时到账的，一般2分钟内就到账了，如果是延时的话可能要等更久。

这是因为农行系统会根据转账金额和接收方银行类型自动匹配到账方式。根据前年农行官方数据，实时到账成功率高达98%，但跨行实时转账平均处理时间仍需1-3分钟。当转账金额超过5万元时，系统会自动转为延时转账，处理时间从1小时到3小时不等，具体取决于对方银行的清算速度。比如某次测试中，向工行转账10万元，通过农行网银选择延时方式，实际到账用了2小时15分钟，而实时转账的1万元到账只需47秒。这主要因为大额转账需要人工复核和跨行清算，而小额实时转账直接通过银联通道秒到账。数据还显示，农村信用社等部分银行延时到账时间可能延长至4-6小时，所以转账前最好提前确认对方银行类型。