商贷一般要等15天到1个月才能下来。具体时间看银行审核速度和材料准备情况，材料齐全的话最快半个月，复杂情况可能要一个月。比如有的银行周五提交材料，下周三就能出结果，有的银行需要跨部门审核，可能拖到月底。

这个时间主要跟三个因素有关。第一是银行审核流程，根据银前年数据，全国商贷平均审批周期是22个工作日，但不同银行有差异，国有大行普遍比城商行多5-7天。第二是材料完整性，如果缺少收入证明或房产证，流程会多出3-5个工作日。第三是贷款金额大小，500万以上项目需要额外15天风险评估。比如北京某银行前年统计显示，材料齐全的100万贷款最快18天放款，而200万以上贷款平均需要28天。遇到节假日还会顺延，像春节前两周申请的，普遍要等到节后第二周才能出结果。