银行一般会分阶段催收，前3个月可能只是短信电话提醒，3到6个月开始发律师函，超过6个月可能起诉。具体要看当地政策和银行风控标准，有些地方逾期超过12个月才会起诉。

这是因为根据银数据，房贷逾期超过180天，银行起诉概率超过60%，而催收成本通常占贷款金额的5%-10%。比如某银行大前年报显示，逾期180天以上贷款占比1.2%，对应催收费用约1200元/笔。当逾期天数超过贷款金额的5%时（比如30万贷款逾期1.5年），银行起诉更划算。另外《民事诉讼法》规定，起诉前要经过催收程序，所以银行会先发函催告再走法律程序。比如北京某银行案例，逾期6个月才起诉，是因为他们要求先完成催收函送达流程。