一般房贷从提交材料到放款要5到15个工作日，材料齐整的银行最快5天批完，复杂情况可能拖到半个月。放款后还要等3到7天，总共10到20天能拿房款。主要分三步走：银行先审材料看还款能力，接着算利率定贷款方案，放款前要跑抵押登记。

为啥是这个时间？主要材料不齐全就卡壳，比如收入证明没盖章或征信报告有逾期，银行得让客户补材料，平均多花3到5天。系统自动审核要2到3天，人工复核再耗1到2天，像北京某银行前年数据显示，材料齐全的房贷平均10个工作日批结，抵押登记平均3天办完。贷款金额大的要等住建局备案，比如100万贷款多等2天。不同银行流程差异大，国有大行平均15天，城商行能压缩到10天，但遇到系统升级或季度末冲业绩，可能拖延到20天。放款后等尾款到账还要看开发商回款速度，有的项目要等1到2周。