农信社的资本净额就像存钱罐里的钱，是银行自己攒的保命钱；资本充足率就是存钱罐和要花的钱的比例，比如存了100块保命钱，最多能借500块。存钱罐的钱不够了，银行就可能倒闭，所以监管规定农信社至少得留够10%的保命钱。

为什么要这么算呢？首先资本净额是银行自己赚的钱加上股东出的钱，减去借的钱，剩下的才是真金白银。比如前年农信社平均资本净额是2.3万亿，不良贷款是1.8万亿，这样资本净额覆盖不良贷款的比例是127%，说明每坏账1块有1块27的保命钱兜底。其次资本充足率是资本净额除以存款总额，现在农信社平均存款是35万亿，按12%算刚好4.2万亿，比监管要求的10%高20%。要是资本充足率掉到10%以下，银就会发黄牌警告，像大前年有3家省联社因为资本充足率低于11%被约谈。而且资本净额不仅要防坏账，还要防突发挤兑，比如2021年河南某农商行因为资本净额只剩8%，被临时接管。所以监管既要看绝对值也要看比例，就像既要存够钱又要留有余地，这样银行才能既安全又能正常放贷。