农村信用社初审主要是看材料真不真实、有没有假证明，还要查贷款人能不能还钱，信用记录有没有问题。比如身份证、收入证明这些材料要和银行档案一致，如果发现照片不一样或者工资突然涨太多，可能会被怀疑造假。另外会查近两年有没有逾期还贷，连信用卡都算进去。要是信用报告显示多次逾期，基本就别想批了。

为啥要这样审呢？因为农村信用社是专门给农民和本地人办业务的，风险控制特别严。根据前年央行数据，全国农商行不良贷款率1.2%，比国有银行高0.5%，所以得靠初审筛掉高风险客户。比如贷款买农机，要查农机销售合同和土地承包证明，防止把钱借给搞假项目的。去年某省农商行因为没查清用途，有23%的贷款被挪用炒房，直接导致坏账率飙升。初审还特别盯紧担保人，要是担保人自己也在其他信用社欠债，就算贷款人信用好也得拒批。要是材料有问题，比如收入证明上的公司根本不存在，系统会自动标记异常，人工再复核。去年全国农商行初审退回材料超500万份，其中60%是证明造假。要是材料没问题但信用记录有瑕疵，比如半年内连着逾期三次，银行会要求先还清再申请。所以初审就像第一道筛子，把90%的无效申请都挡在外面，剩下的再慢慢审。