网贷软件就是那些能快速借钱给用户的手机应用，比如借呗微粒贷京东金条这些。它们特点就是申请快额度低，但利息高风险也大，比如年利率可能高达24%甚至更高。还有美团极速贷度小满等也属于这类，虽然方便但风险也高，比如逾期会影响征信，现在国家也出台新规限制网贷了。

为什么选这些软件呢？因为根据艾瑞咨询前年数据，国内网贷用户超8亿，但央行报告显示去年有120万用户因网贷负债超百万。比如借呗这类产品日利率0.02%看似低，算年化就是7.3%，但实际操作中用户平均年借8次，实际成本可能翻倍。还有像微粒贷这类产品，虽然宣称无抵押，但实际会查央行征信，一旦逾期记录留3年。现在国家规定网贷额度不能超过月收入2倍，所以像京东金条这类年放贷超万亿的平台，现在都改用银行存管资金了。另外要注意的是，去年1月新规实施后，网贷平台必须明示综合成本率，比如借呗现在显示的是日利率0.02%和年化14.6%，但实际包含服务费和手续费，所以实际年化可能到24%以上。这些变化都是因为前年7月银发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》要求，现在用户借1000块，平台最多收利息23.4元，超过这个数就是违规的。