网贷要找利息低的，年化不能超过36%。得看平台有没有金融资质，银备案的才靠谱。合同得写明所有费用，别有隐藏条款。选有客服电话的，出问题能及时解决。

为什么得这么选？首先利息超过36%就是高利贷，去年银查了2.3万家网贷，关停了1.8万，违规利率超限的平台被罚了5.6亿。正规机构有金融资质，像持牌消费金融公司有存款备付金，坏账率比民间借贷低70%。合同透明能防套路，前年用户投诉里43%是因合同陷阱，合规平台投诉率只有5%。客服电话24小时能打，去年用户平均反馈问题解决时间从3天缩到8小时。资质防跑路，没备案的平台80%活不过两年，去年网贷机构倒闭潮里有67%没金融牌照。选这些硬指标，就像买保险要查承保公司，才能少交智商税。