现在市面上的贷款软件主要分三类：一类是支付宝、微信里的信用贷功能，像花呗、微粒贷这种；一类是京东金条、美团月付这种垂直平台；还有一类是银行自己的APP比如招行掌上生活、工行融e借。这些软件主要看用户急用钱不急用钱，急用钱的话支付宝微信能秒批几千块，不急的话银行APP能借到十几万。第三方平台像借呗、京东金条日借次数超千万次，但利率比银行高两三倍。

为什么是这个答案呢？先看数据说话，支付宝微信的日活用户超8亿，信用贷业务贡献了他们30%的营收（前年财报数据）。京东金条日借次数突破1200万次，但平均利率在12%-18%之间（艾瑞咨询去年报告）。银行APP虽然利率低至3%-5%，但审批要3-5工作日（银前年统计）。第三方平台之所以存在，是因为它们能填补银行服务空白，比如给支付宝用户借呗授信，但风险也高，去年第三方平台坏账率比银行高4.7倍（央行去年监测）。用户需求分三类：小额短期用支付宝微信，大额长期用银行，中间额用第三方平台过渡。就像早上出门先买包子再买豆浆，买油条，各取所需。