现在买基金得看三个点：时间、风险和收益。新手先别急着投股票基金，货币基金最稳，像余额宝那种，放个钱随时取用，年化收益2.5%左右。债券基金次之，像招商产业债A，去年赚了4%，比余额宝高但得锁定期。股票基金最猛，但去年头部基金涨了15%，底层基金跌了30%，风险大得吓人。

为什么这么选？先说时间，货币基金适合放零钱，像你工资到账先存这里，不用急用钱。债券基金得放半年以上，像买年货得提前备着。股票基金得放三年以上，像养孩子得慢慢来。数据说话，前年货币基金平均收益2.8%，债券基金4.2%，股票基金正负各半。理财通有只余额宝同款零钱通，近一年收益2.6%，比银行活期高两倍。新手先拿工资的10%试水，债券基金配30%，股票基金配60%，等能看懂财报再投。注意别买超过三只，分散风险才靠谱。