先存1万定期活期各半，买2万偏股基金定投，留1万黄金积存。存钱用余额宝或大额存单，年化2.6%起；基金选近三年收益前10%的，年化8%左右；黄金按每月500元定投，长期跑赢通胀。

为啥这样分？存钱保本防急用，数据说前年银行三年定存利率2.6%，比货币基金高0.5%。基金定投分散风险，近十年偏股基金年化8.2%，比单买股票赚3倍多。黄金虽波动大，但过去20年累计涨4倍，比通胀高2.3%。五万分成三份，存钱防风险，基金求增长，黄金稳压通胀。要是全买基金，遇到熊市可能亏15%，全存银行又赶不上房价涨。分散投资就像穿三明治，面包保底夹肉增收益加菜防风险。