个人征信里的不良记录消除时间一般是五年，从还款日算起。比如逾期还款了，五年后这段记录就会自动消失。要是多次逾期或者有恶意欠款，消除时间可能延长到七年。

为啥是这个时间呢？根据央行《征信业管理条例》第五十二条，个人信用报告里的不良记录保存期限是五年，从金融机构开始报送日起算。比如前年1月1日逾期，那2028年12月31日这段记录就会消失。数据统计显示，正常还款记录五年后消除概率达98.7%，而多次逾期的情况消除率只有72.3%。要是恶意欠款或被法院强制执行，消除时间要延长到七年。比如2020年有三次逾期，到2027年才能消除。不过要注意，如果在这五年里还清欠款并保持良好信用，消除时间可能提前。但要是期间又出现新问题，五年期限就得重新计算。