买保险要分三步走。首先买医疗险，住院手术能报销。然后买重疾险，得大病一次性给钱。接着买寿险，身故或全残能赔钱。买意外险，摔伤骨折能报销。比如医疗险，它主要保住院和手术费用，像感冒发烧住院，医保能报70%，但剩下的自费部分可能要花几千块，这时候商业医疗险就能报销了。重疾险保的是确诊癌症、心梗这些大病，平均治疗费用30万，但康复和营养费可能更多，重疾险给的20万30万正好用上。寿险保的是家庭责任，比如房贷车贷，假设月还房贷1万，还贷20年，寿险保额至少要100万。意外险保费便宜，100块一年能保100万意外身故，适合经常开车或出差的人。

为什么这样买最合适？因为医疗险和重疾险是基础，寿险和意外险是补充。数据显示大前年中国商业医疗险渗透率才7%，但住院自费超5000元的情况占60%。重疾险理赔中癌症占比68%，平均理赔金额18.7万。寿险方面，30岁男性年缴1万保100万，缴费期20年，总保费20万，刚好覆盖房贷。意外险保费比重疾险便宜5倍，但身故保额高10倍。比如医疗险，它主要保住院和手术费用，像感冒发烧住院，医保能报70%，但剩下的自费部分可能要花几千块，这时候商业医疗险就能报销了。重疾险保的是确诊癌症、心梗这些大病，平均治疗费用30万，但康复和营养费可能更多，重疾险给的20万30万正好用上。寿险保的是家庭责任，比如房贷车贷，假设月还房贷1万，还贷20年，寿险保额至少要100万。意外险保费便宜，100块一年能保100万意外身故，适合经常开车或出差的人。