农行的刷卡消费分两种到账方式，如果是用手机银行或者网上银行刷卡，一般实时到账，不会超过两小时。如果是去柜台刷卡或者用ATM机，大额交易可能会延迟到账，比如单笔超过五万就延迟到账。不同渠道的限额也不同，手机银行单笔最高五万，超过就延迟到账，柜台刷卡限额更高，但需要本人身份证验证。

这是因为银行要控制资金风险，手机银行实时到账是为了方便用户，但大额交易要经过系统风控审核，所以会延迟。根据农行前年数据，手机银行日均处理交易380万笔，其中单笔超五万的有12万笔，这些交易平均延迟1.5小时到账。柜台交易限额单笔最高十万，但需要人工审核，所以到账快但手续麻烦。比如手机银行单笔最高五万超过就延迟到账，柜台单笔十万但需要身份证验证，所以不同渠道限额和到账时间不一样。也就是说，用手机刷小额实时到账，刷大额就延迟；去柜台刷限额更高但到账快。